Малый и средний бизнес во всем мире считается основным драйвером развития экономики - в некоторых странах на МСБ приходится более 70% общего объёма производства, и в России также стремятся к этому. За 20 лет созданы стимулирующие меры в налоговой, финансовой, законодательной сферах, которые привели к впечатляющему росту доли МСБ в ВВП - по результатам 2023 года она составила 21%. В 2000 году она была чуть выше 4%, сообщает издание «Комсомольская Правда».
В прошлом году кредитный портфель МСБ вырос на 29% до рекордных 12,4 трлн рублей, однако уже в этом году ожидается замедление роста до 20%, считают аналитики «Эксперт РА». В основном это связано с эффектом базы (чем выше цифры по кредитному портфелю, тем тяжелее показывать темпы прироста). Также, аналитики полагают, что уровень поддержки малого бизнеса со стороны государства несколько снизится. В 2023 году предприятия МСБ получили свыше 1,7 трлн рублей в виде финансовой поддержки по всем программам национального проекта «МСП», что почти на треть больше, чем в 2022 году (подсчитало Минэкономразвития). В этих условиях бизнесу придется увеличить объём своего финансирования в банках.
Специфика малого бизнеса - быстрая оборачиваемость и надобность в «живых деньгах». По этой причине взаимодействие с банками и другими финансовыми институтами, которые облегчают доступ и к оборотному, и к инвестиционному финансированию, для предпринимателей требуется - без банков они практически не имеют возможность работать. При этом банки до сих пор осторожно относятся к кредитованию сектора МСБ. Во многом это связано с тем, что во втором полугодии прошедшего года ЦБ начал резко повышать ключевую ставку - сейчас она 16%, и по заявлениям председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, её снижение возможно только после июня текущего года.
Если в прошлом году из-за льготных программ кредитования и субсидирования бизнес получал кредиты нередко по ставке ниже ключевой, то при сокращении государственной поддержки ставки по кредитам имеют возможность быть более рыночными, что выльется в растущую стоимость кредитов для МСБ. Банки же должны будут оценивать в каждом случае кредитования - принесут ли более дорогие деньги для бизнеса риски просрочки либо невозврата кредитов. По информации «Эксперт РА», половина опрошенных банков считают, что такие риски есть и они существенные. По этой причине и проверять своих заемщиков банки начинают все тщательнее, а условия предоставления кредитов становятся все более жесткими.
В этих условиях предприятиям требуется эффективно выстраивать отношения с банками, чтобы доказать, что предполагаемые риски в их отношении имеют возможность быть минимизированы тем или иным способом, и банкиры готовы советовать своим существующим и потенциальным клиентам, на что стоит обращать внимание, чтобы получить кредит. На бизнес-конференции «Банки для бизнеса. Практика взаимодействия банков с представителями МСП», которую организовала «Комсомольская правда», финансисты поделились своим видением, как предпринимателям правильно выстраивать свои отношения с банками.
Заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин полагает, что, во-первых, должна быть полная прозрачность и открытость в отношениях между банком и его заемщиком.
«Мы преимущественно работаем с клиентами МСБ, и, можно сказать, обладаем экспертными знаниями в вопросе взаимодействия с предприятиями широкого спектра деятельности. Когда банк рассматривает кредитный вопрос, для него наиболее важным фактором является не наличие залога или соответствие бизнеса лишь неким формальным критериям, а адекватность собственника компании, выражаемой среди них в его разумном управлении всеми процессами бизнеса и взаимоотношениями с партнерами, одним из которых является банк. Второе, что клиент должен продемонстрировать своему банку, - финансовая прозрачность: банк должен быть осведомлен обо всех нюансах финансовой деятельности клиента - и тогда сможет предложить ему наиболее правильное финансовое решение», - поясняет Андрюшкин.
Собственникам или руководителям из сектора МСБ желательно наладить личный контакт со своим банком, это также позволит выстроить фундамент эффективного партнерства.
По мнению финансистов, клиенты, которые приходят в банк за кредитом, должны быть так же честны с банком, как, в частности, с адвокатом или доктором: если что-то скрыть, не рассказать о существенных обстоятельствах или симптомах, то можно проиграть дело или получить неправильный диагноз. Тем более сегодня, в век технологий, на практике вся информация находится в свободном доступе, и искажение данных о бизнесе так или иначе будет обнаружено, а это уже точно не будет способствовать конструктивному партнерству с банком.
Бизнесменам надо прислушаться к словам банкиров: в условиях роста конкуренции хорошие связи с кредитными организациями будут очень важны. Недавний опрос «ОПОРА России» показал, что почти 60% субъектов МСБ заметили усиливающуюся конкуренцию в их сферах в прошлом году. Причем конкурируют они в основном не с крупными компаниями, а друг с другом и даже с более мелкими игроками - самозанятыми. То есть с теми, с кем имеют схожие условия ведения бизнеса. По этой причине и борьба за банковские деньги на сложном - благодаря высоким ставкам и уменьшению риск-аппетита банков в целом - рынке будет в этом году все более ожесточенной, считают эксперты.
