Последние новости

Реклама

У меня очень простой финансовый принцип. Если что-то дают бесплатно - бери. Особенно при нынешних ставках по вкладам и кредитам. Продавцы этим пользуются. И все чаще предлагают рассрочку при покупке товаров. Причем сильнее всего растет данный сервис при электронной торговле. Разбить сумму покупки на несколько равных платежей можно во всех маркетплейсах и во многих интернет-магазинах. Что это такое? Правда ли, что там нет процентов? И почему ЦБ вдруг так обеспокоился?

Об этом сообщило издание «Комсомольская Правда».

КАК РАБОТАЕТ ОНЛАЙН-РАССРОЧКА

Механизм устроен довольно просто. Находите на сайте нужный товар. Выбираете способ оплаты в виде рассрочки. Собственное, все. Первый платеж списывается сразу, а, к примеру, три следующих автоматически — в течение ближайших полутора месяцев. Комиссия — нулевая.

Покупатели такое удобство оценили по достоинству. Рынок онлайн-рассрочки бурно растет. По оценкам экспертов, в прошлом году он составил минимум 100 млрд рублей. Точных цифр пока нет. Однако потенциал для развития большой. Для сравнения, весь объём рынка розничной интернет-торговли в России оценивается примерно в 8 трлн рублей.

При этом ассортимент для рассрочки постепенно расширяется. Можно купить не только какие-то товары, однако и авиабилеты, и даже туры. Правда, здесь схема уже другая. Авиакомпании и турагентства заключают партнерские соглашения с каким-нибудь микрокредитором – и тот берет весь функционал по работе с клиентом на себя. Правда, не за просто так…

КТО ЖЕ ПЛАТИТ ЗА БАНКЕТ?

В мире финансов ничего бесплатного по факту нет. Кто-то так или иначе оплачивает банкет. На рынке рассрочки все то же самое. Во-первых, это продавцы. С них маркетплейс, который предлагает рассрочку, возьмет комиссию – от двух до пяти процентов от суммы (это экспертные оценки, участники рынка размер не раскрывают).

Как и в стандартных программах рассрочки, которые предлагают банки, продавец делится с ними частью полученной выручки. Тем более что возможность разбить сумму покупки на несколько платежей позволяет увеличить объём продаж (см. «Как у них»).

Второй способ заработка на онлайн-рассрочке заключается в том, что часть прибыли сервис продолжает получать с покупателей. К примеру, за возможность растянуть платежи на более длительный срок. В частности, на полгода или год. Тогда придется заплатить комиссию, которая, практически, и является процентами по кредиту. Ставки доходят до 50% годовых.

Похожая история и с покупкой в рассрочку авиабилетов и туров. Звучит все привлекательно. При нынешних ценах на отдых выгода налицо. Купил и сразу полетел, а отдашь чуть позже. Однако тут условия также не шоколадные. Если вернуть деньги в течение 30 дней, то и вправду никаких процентов. А если растянуть платежи на год, то ставка будет 46% годовых. Причем эта информация нигде не указывается. Считать придется самостоятельно.

ЮРИДИЧЕСКИ НЕ СЧИТАЮТСЯ КРЕДИТОМ

Именно эта непрозрачность и волнует Центробанк. Рассрочки юридически не считаются кредитом, особенно если их предоставляют не конкретные банки или микрофинансовые организации, а платежные сервисы, заключающие контракт напрямую с маркетплейсом или крупной компанией. В итоге они имеют возможность прописывать в условия чуть ли не все что угодно. В частности, очень высокие штрафы за просрочку платежа.

"Платная рассрочка, которая по своему экономическому содержанию по сути представляет из себя кредитные отношения, должна регулироваться как потребительский кредит (заем). Предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы. Сейчас же потребитель в этих отношениях не защищен, поскольку заключается договор поручения. Размер неустойки в этом случае ничем не ограничен, условия имеют возможность меняться, а стоимость услуги не всегда прозрачна", объясняют в Центробанке.

Другими словами, если в любом кредитном договоре, банк или МФО обязаны указывать полную стоимость кредита (в процентах годовых), то сервисы онлайн-рассрочек указывают лишь сумму комиссии в рублях. В итоге клиент не может адекватно понять, выгодную ему сделку предлагают или нет.

Как считают эксперты, сервисы онлайн-рассрочки хорошо дополняют уже имеющуюся инфраструктуру финансового рынка. То есть, стандартные кредиты наличными, займы в точках продаж и кредитные карты. Однако желательно, чтобы данный рынок также регулировал Центробанк. Сейчас в ЦБ пробуют понять, как это лучше сделать, чтобы запустить контроль уже с 2025 года.

КАК У НИХ

Прародитель интернет-рассрочки - шведская компания Klarna. Сервис выстрелил несколько лет назад. В итоге в первые годы после запуска компания добилась для магазинов-партнеров роста конверсии из корзины в покупку на 33% и её среднего чека на 68%. То есть, с рассрочкой на покупку стало решаться больше покупателей. Правда, инфляция в Европе тогда была околонулевой. И рассрочка в большинстве случаев и вправду была беспроцентной.

Похожая статистика есть и в Казахстане. Там один из крупнейших банков завел в мобильном приложении собственный маркетплейс и стал предлагать клиентам рассрочку. Как результат – резкий рост продаж. И резкий рост прибыли банка, который стал получать больше комиссионных доходов.

И наконец, Аргентина. В этой стране население поголовно использует карты рассрочек от банков. Они там выступают заменой кредиткам. Условно, можно оплатить обед в ресторане и разбить платеж на 12 частей. Правда, рассрочка там совсем не бесплатная. Когда инфляция в стране подбирается к 100% годовых, продавать товар в беспроцентную рассрочку себе дороже. Ну а для жителей Аргентины, страдающей от перманентного кризиса, это просто способ сократить платежи в настоящем, переложив бОльшую часть из них на будущее. В духе традиционной для Латинской Америки «маньяны» (в переводе с испанского – «завтра»).

СОВЕТ «КП»

Зарабатываем на банках, а не наоборот

в общем, как и в любых финансовых инструментах, у рассрочки есть и плюсы, и минусы. Если дают возможность купить что-то сейчас, а заплатить за это позже, да ещё и ни рубля не переплатить, этим точно надо пользоваться. Однако вести себя при этом лучше финансово грамотно.

Схема следующая. Свободные деньги держите на банковских вкладах с разными сроками и накопительных счетах. Получаете по ним проценты от банка. А параллельно с этим пользуетесь беспроцентной рассрочкой и, к примеру, льготным промежутком времени по кредитке.

Главное — внимательно читайте все нюансы того финансового продукта, который оформляете. А также следите за своими расходами, чтобы простота оформления не приводила к излишне импульсивным покупкам, про которые потом будете жалеть!

Тоже важно:

Комментарии:






* Все буквы - латиница, верхний регистр

* Звёздочкой отмечены обязательные для заполнения поля